Pago mínimo vs. pago total: por qué el mínimo es la trampa más cara de tu tarjeta
Cuando llega tu estado de cuenta ves dos montos: el pago total y el pago mínimo. Pagar el mínimo te deja tranquilo por un mes, pero es la forma más cara de usar tu tarjeta. Acá te explicamos por qué, con un ejemplo.
Qué es cada uno
- Pago total: pagas todo lo que debes ese mes. No generas ni un sol de interés.
- Pago mínimo: pagas solo una parte (muchas veces un 5% de la deuda). El resto queda financiado y empieza a cobrar intereses.
Por qué el mínimo cuesta tanto: la TCEA
Cuando no pagas el total, el saldo que queda entra a crédito revolvente y genera intereses a la tasa de tu tarjeta. Esa tasa se mide con la TCEA: la Tasa de Costo Efectivo Anual.
En Perú la TCEA de las tarjetas suele ser alta y varía bastante entre bancos. La publica cada entidad y la supervisa la SBS. Es el número que de verdad importa cuando comparas tarjetas, más que el 'sin membresía' del anuncio.
Ejemplo (ilustrativo)
- Debes S/1,000 y cada mes pagas solo el mínimo.
- Con una TCEA alta, buena parte de tu pago se va en intereses, no en bajar la deuda.
- Resultado: el saldo baja lentísimo y terminas pagando bastante más de S/1,000 por esa compra.
- El monto exacto depende de la TCEA de tu tarjeta. Por eso conviene mirarla antes de elegir.
El pago mínimo no reduce tu deuda de forma real: la estira y la encarece.
Qué hacer en la práctica
- Si puedes, paga siempre el total. Es la única forma de no pagar intereses.
- Si no llegas al total, paga lo más por encima del mínimo que puedas. Todo lo extra va directo contra la deuda.
- Evita usar la tarjeta para gastos que sabes que no vas a poder pagar completos el próximo mes.
Y tu historial crediticio
Pagar a tiempo —aunque sea el mínimo— cuida tu historial en las centrales de riesgo. Pero pagar solo el mínimo por mucho tiempo es señal de que la deuda te está ganando.
Un buen historial te abre mejores tasas y líneas más adelante. Vale la pena cuidarlo desde ahora.
Regla simple: la tarjeta es para pagar el total cada mes. Si empiezas a pagar solo el mínimo, es momento de frenar y ordenar.
Usada bien, tu tarjeta es una herramienta de plazo, no de deuda. La diferencia entre las dos está en pagar el total.
Fuentes
- Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) — Regula la transparencia y la publicación de la TCEA de tarjetas en Perú.
- La TCEA de tu tarjeta — La publica cada banco en el contrato y en tu estado de cuenta; varía entre entidades.
Tu línea de crédito, en tu cuenta.
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